项目背景
“云闪付”是中国银联联合国内主要金融机构、国内外知名手机厂商等共同推出的移动支付新品牌。它以非接触支付技术为核心，涵盖NFC（近场通讯）、HCE（基于主卡的卡模拟）、TSM（可信服务管理）和Token（令牌）等各类领先的创新技术应用，从而具备三大特征：空中发卡，非接闪付、在线支付。
无卡支付成为备受用户青睐的新兴支付方式。随着用户对于便捷支付的需求越来越大，各大银行都需要建设一个专业的系统来专职处理云卡业务 。另外传统的基于SE 介质的移动支付方案涉及利益链过长，行业壁垒严重造成推广复杂化 。
为了规模化发展移动支付用户，为用户提供便捷、安全的应用启用体验和支付体验，形成以银行为主导的移动支付核心用户群，渤海银行采用了中信网科HCE云卡业务平台解决方案，启动了HCE建设项目，实现银联云支付平台的快速接入和本行云卡的发行目标。在此之前，中信网科已经帮助广发银行、中信银行、光大银行、宁波银行等搭建了HCE云卡业务平台，有着大量的成功经验。
解决方案
中信网科HCE云卡业务平台采用银联建设模式，发卡行所需改造非常简单，只需完成与银联云端支付平台开放接口对接、改造发卡行手机银行APP、整合银联云支付安全库插件等主要工作。
对现有银行相关系统进行的改造实施内容包括：新建银联HCE接入系统，改造手机银行APP客户端、柜面系统、核心系统、银联前置、交换平台、本行收单、动态口令系统、短信平台等与云支付卡相关联系统。
银联HCE接入系统主要包含以下主要功能模块：
账户注册功能：接受和处理来自银联云端支付平台（账户申请系统）的ID&V验证请求；维护卡片PAN与Token之间的映射关系，银联云端支付平台在完成Token申请后会向发卡行客户服务模块发送一个绑定通知；生成发卡行主密钥，并共享给银联云端支付平台（账户申请系统），或直接由银联生成和管理。
客户服务功能：此模块与云端支付平台共同负责处理所有由客户发起的与云端支付卡全生命周期中相关的挂失、解挂、注销、查询等操作请求。
交易授权预处理功能：根据发卡行制定的风险策略对交易合法性进行检查，授权通过或拒绝，或者进一步发起对云卡进行锁卡、注销等操作；记录云支付交易明细，以备后续查询统计使用。
云端支付插件功能：客户端前台实现云卡申请、激活、查询等相关业务处理功能；客户端后台模拟云卡功能的Service，运行在手机后台的服务，模拟银行提供的云卡应用业务逻辑，用于处理非接触读卡器的请求APDU指令；通过集成银联提供的CPS云端支付平台安全库，实现客户端后台服务，负责与云端支付平台的交互。
方案亮点
自主性：摆脱了SE发行方的控制，渤海银行可自行发行支持移动支付的手机终端模拟卡。
降低用户风险：渤海银行客户申请的支付卡为虚拟的卡号，可减少持卡人银行卡卡号泄露及其他可能的风险。
便捷性：客户可随时对支付卡进行挂失、解挂、注销，也可直接用移动设备进行非接消费，为移动支付带来很大的便捷性。
建设成本更低，便于推广：安全载体集成在手机设备内的成本较高，应用提供方须向安全载体发行方支付一定的费用获得安全载体内的存储空间。HCE模式减少了参与方，大大降低了成本，发卡主体无需管理和采购SE模块，TSM平台不再是必选项，降低了发卡方的运营管理成本；从受理上看，HCE技术兼容EMV终端的受理，存量的EMV终端无需做任何改造就可以直接复用，降级了HCE的部署成本。
解决了兼容性问题：在HCE模式下，不存在安全载体的硬件环境，都是依靠软件来完成。
建设周期大幅压缩：由于无硬件限制，发卡行仅仅需要开发移动应用及后台配套软件，因此发卡行的建设周期大幅压缩。
提升发卡量，提高活卡率：云端支付产品可以将一张普通的卡片映射到手机中的移动应用（如银行的手机银行）成为云端支付卡，并使用特殊的卡号，相当于大规模地把移动应用的用户转化为移动支付用户，并零成本的将卡片发行在了手机上，使用户可以畅通无阻的进行拍卡体验支付。
业务场景空间巨大：云端支付产品将线上发行卡片与线下使用卡片统一起来，实际打通了银行卡支付O2O通道。
拉近了与用户的距离：在云端支付产品方案中，移动应用不仅是一张云端支付卡片，同时也是一个随时随地可以向后台报告云端支付卡片信息的监测软件。发卡行可以借此实时了解卡片的支付数据、支付信息，为用户提供更多个性化的服务。
后续升级无障碍：采用中信网科自主研发的artery技术平台，支持后续升级。
客户收益
中信网科为渤海银行搭建的HCE云卡业务平台，实现了银联云端支付平台的接入，把云端支付插件集成在渤海银行的手机银行应用中，使手机银行直接在闪付终端上拍卡支付；与下载安装普通的手机APP应用一样，渤海银行手机用户可以在公开的应用市场自行下载和安装支持云端支付的移动应用，无需更换手机和卡片，不存在硬件兼容性的限制。对于渤海银行来说，云端支付产品降低了NFC近场支付的部署成本，加快了闪付交易的普及速度，进一步提高闪付卡片的激活率和使用率。
