甄别网络理财产品小贴士
眼下在互联网上销售的理财产品很多，但其中很多并非我们传统意义上说的银行理财产品，而是由保险产品、基金、票据等包装而成的“理财产品”。在宣传造势时，往往会给出比较有吸引力的预期收益，但能否真正实现，却值得投资者在心里打个问号。
网络理财产品选择时要把握两个关键点
业内专家支招，投资者在面对这些产品时，要把握两个关键要点：一是看清产品本质，了解预期收益的“含金量”到底如何，是否连本金都无法保障。二是把握产品的流动性与“早退”成本。
投资者在看到一个产品的时候首先要分析它的实质，而不是被它的预期收益率所迷惑。比如淘宝上销售的弘康人寿在线理财产品，预期收益6%，最低持有365天，1000元起购，实质为投连险产品；
珠江人寿宝赢一号高收益理财预期收益6.4%，最低持有1年，1000元门槛，实质是万能型保险；
还有百度金融曾销售的百赚180天产品，预期收益6.5%，期限180天，1000元起购，其实是万能年金保险，等等。
这些产品广告当中给出的收益率其实都是预期收益率，并不是一定都能实现的，而且这些产品如果需要提前支取的话都会遭遇一定的损失，其流动性远远比不上货币基金。
看清网络理财产品本质 了解预期收益含金量
从“定活宝”的简介中可以看到这样的描述：产品的类型为非保本浮动型、风险等级中等（三级）、预期年化收益率6%、持有天数366天、退保扣费为首年账户价值的10%、犹豫期15天。看到这里我们才发现，原来这是一款保险产品。
再细看《产品条款》才明白，“定活宝”是一只不折不扣的投连险产品：光大永明智富年金保险（投资连结型）。
说到投资连结保险，想必有经验的投资者都有所了解，其特点是不保底、不保收益。那么，为何产品会给出6%预期收益的介绍呢？我们只能揣测，这或许是一种营销方式，但对投保人来说，必须了解所谓的预期年化收益率6%并不能当做保证收益。自然，在《保险条款》中，是找不到任何相关说明的。
接下来的问题是，给出6%的预期收益有多靠谱呢？从今年上半年投资连结型保险公布的数据看，情况并不算太乐观。
华宝证券研究所提供的数据显示，2014年上半年，指数型账户、激进型账户、混合基金型账户平均收益为负，其他类别投连险分类账户平均正收益；各类账户平均收益为：增强债券型（4.17%）、全债型（3.78%）、货币型（2 .52%）、混合保守型（1 .63%）、混合激进型（-1.31%）、激进型（-1.86%）、指数型（-5.46%）。
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