2018年3月30日，由百分点集团与中央财经大学共同举办的中国消费金融与消费行为论坛暨“2017年度中国消费金融口碑指数报告”发布会在中央财经大学成功举行。“2017年度中国消费金融口碑指数报告”是由百分点集团顶尖数据科学家与中央财经大学商学院顶尖学者联合编制，通过科学的指标体系对中国30家典型消费金融品牌进行深度解析，全面、科学地评价了中国消费金融品牌的现状，体现了消费者对现有消费金融品牌的感知价值。
中央财经大学副校长史建平教授在致辞中表示,消费金融从前期试点开始就问题频出, 互联网金融的发展为消费金融的发展起到了重要的推动作用,但行业发展暴露出的问题仍然很多，如监管手段和信息获取方式传统,基于经验判断的情况较多,因此运用大数据来为金融行业发展以及监管提供一个决策依据，这至关重要。从这个角度说，中国消费金融口碑指数的研究意义非凡。
中央财经大学副校长史建平教授
中国经济从追求增速到追求量，再到现在越来越开始追求质.在百分点集团董事长兼CEO苏萌教授看来, 拉动中国新经济的增长主要在于“ABCD”四个元素，A是人工智能(AI)，B是区块链(Block Chain)，C是云计算(Cloud Computing)，D是大数据(Big Data)。在可以预见的未来，以“ABCD”为代表的新一代信息技术将颠覆已有的商业模式。百分点集团和中央财经大学联合成立的金融大数据营销研究中心，用学者严谨的方法论，和业界产学研结合,用最客观的角度、最严谨的方法综合评估消费金融体系。在这个指数的计算和分析过程中，研究者使用了百分点最新的人工智能和大数据技术，如抓取技术，自然语言处理技术，以及百分点热调查平台,等等。其中值得一提的是，在过去的几年时间里，百分点连续靠自然语言处理等技术，与新华社、中国日报、南方报业集团，人民出版社等合作大型项目，百分点的技术能力正在国家治理、经济社会民生等各领域里发挥重要作用。
百分点集团董事长兼CEO苏萌教授
百分点集团首席数据科学家杜晓梦博士指出本份报告从消费者视角出发，采用了大数据手段进行了全网实时捕获数据，与当前中国消费金融情绪指数有着极高的拟合度，“中国消费金融口碑指数报告”的持续推出，对消费者、消费金融平台、消费金融产业以及相关政策制定者都具有重要的借鉴及参考意义。
百分点集团首席数据科学家杜晓梦博士
消费金融市场：急速扩张与各种乱象并存
我国国民经济的“投资”、“出口”、“消费”三驾马车近年来推动着经济快速发展，但随着经济结构改革，尤其是2017年逐渐冒头的全球贸易保护主义，使得我国面临的外部经济环境具有更多不确定性，“消费”在未来国家经济发展的地位将逐步提升，有力拉动内需、促进经济增长。
根据相关调研数据显示，中国消费金融市场已经开始形成以银行系、消费金融公司、电商平台、网络借贷四大模式的多元化格局。同时，中国整个消费市场容量也在迅速扩大，预计到2019年中国消费金融市场规模将达到3.4万亿元。截止到2017年12月，获得银监会批复的消费金融公司中一共有22家开业，中国移动消费金融用户达到2.23亿，移动端用户的渗透率由2016年的8.8%迅速增长为2017年的15.9%。
百分点集团首席数据科学家杜晓梦博士表示：“当前中国消费金融市场正处于急速扩张、高速发展的阶段，主要体现在：参与主体逐渐增多、交易规模不断扩大、持牌机构稳健增长以及移动端成为消费金融的重要战地。”
中央财经大学商学院副教授李季表示：“消费金融已经成为拉动经济增长三驾马车中最重要的环节，成为经济增长的第一驱动力，在移动互联网、大数据、人工智能等技术的推动下，消费金融适用场景在逐步增加，新一代年轻人的消费观念也在改变，中国消费金融市场未来仍然具有巨大潜力。”
中央财经大学商学院副教授李季
早在2016年，中国消费金融市场就暴露出诸如裸贷门、套现黑色产业链、逾期暴力催收、以消费金融之名行高利贷之实等种种问题。2017年，随着《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等系列政策的颁布，中国消费金融市场的各种乱象得到了一定的改善，不过仍然存在着诸如风控缺失、技术不精、行业理解浅薄等问题。
中央财经大学商学院副教授李季表示：“2017年国家逐步完善了相关的监管及法律，不过整个消费金融市场存在问题仍然不能忽视。比如，消费金融行业整体不良率约为4%，远高于银行的不良率水平；消费金融行业过度授信、多头共债的风险问题凸显。健康、稳定且高质量的发展之路是我国消费金融的目标，国家未来会加大对非持牌机构和不规范经营行为的整治，消费金融行业的洗牌趋势在所难免，一些重流量、轻风控的经营模式将难以为继。”
“智能科技和场景化创新可以有效解决当前存在的各种问题，是消费金融未来发展的趋势。智能科技将提升风险控制，以数据驱动来进行综合消费贷的精准营销；消费金融产品与场景的结合则有效地满足消费者的消费需求。”百分点集团首席数据科学家杜晓梦博士表示。
2017年度中国消费金融口碑指数：全网实时，金融情绪拟合
“2017年度中国消费金融口碑指数”延续2016年报告的研究框架，继续从消费者视角出发，关注消费者对消费金融品牌的主观感知与态度变化。本报告采用了大数据手段进行了全网实时捕获数据，综合消费金融产品形态，结合大小数据的可得性和可靠性，从品牌认知、品牌感知质量、品牌忠诚三个维度来构建成四层指标体系，共47个指标，全面、客观反映出消费金融的发展状况和各个消费金融品牌的具体情况。
“2017年度消费金融口碑指数”扩大了调研范围，根据消费者对消费金融品牌认知情况，筛选出消费者最熟悉的100家消费金融品牌，随后针对这100家品牌进行消费者使用调研，筛选出消费者使用最多的前30家品牌。与2016年相比，有21个品牌继续入选2017年度消费金融口碑指数，9个落选品牌中仅一个持牌品牌，前30家品牌中新增了6家新开业的持牌品牌。
“这次我们在调查样本、大小数据融合、情感分析的深度学习、权重对比与验证等方面进一步完善，让消费金融口碑指数更加科学、客观和准确。”杜晓梦博士表示
图一：2017年度中国消费金融品牌口碑综合指数得分
“2017年度消费金融口碑指数”经过全面分析之后，认为当前消费金融市场马太效应开始显现，电商系巨头发展势头仍然迅猛；持牌系品牌大多表现稳健，正规军优势初显；而新上榜品牌在感知质量建设方面成效显著，看好次年认知水平上升。
与2016年的指数得分气泡图进行对比，我们可以看到品牌感知质量和品牌忠诚依然基本成正相关的关系，连续两年的研究也更突出了口碑指数得分的预测意义。
蚂蚁花呗和京东白条2017年表现突出，气泡最大且明显脱离平均水平，兴业消费金融2017年的气泡左移明显，说明感知质量有所下降，仅基本达到平均线水平，而中邮消费金融的气泡从一象限转移到了三象限，说明品牌感知质量和品牌忠诚下降明显，与此相反的国美消费金融则在2017年品牌感知质量和品牌忠诚进步明显，到达了一象限比较突出的位置。
从预测角度来讲，2016年位于三象限的爱学贷、优分期、北银消费金融在2017年已经不在消费金融品牌top30，说明2016年表现出的低品牌感知质量和低品牌忠诚导致在次年市场占有下降，而马上消费金融、佰仟的气泡在2017年已经到了三象限的角落位置，2018年掉落可能性大，建议该类型的品牌注意对应指标细项进行提升。另外，2016年处在第一象限的万达消费金融，在2017年气泡变大，可见认知度有所上升，品牌感知质量对品牌认知和品牌忠诚起到的良性循环作用，所以对于感知质量良好的新上榜品牌看好次年认知水平上升。
此外，2017年的研究增加了对典型消费金融使用者的洞察，从客户认知渠道、贷前申请、贷中体验、消费场景、贷后满意度及还款情况等客户体验全旅程的角度评判各消费金融品牌。
2017年度中国消费金融品牌口碑指数报告详细描述了基于上述流程产生的五种典型消费金融使用群体，如对利率非常不敏感的群体、热衷投诉的群体、高收入高消费的群体等。对这些群体的剖析洞察有助于各品牌认识到典型客户洞察的重要性，这将有助于企业提升品牌体验建设，延长客户生命周期，提升自身的口碑价值。
百分点集团首席数据科学家杜晓梦博士表示：“消费金融未来竞争的关键就是差异化竞争，差异化竞争的关键就是金融科技，消费金融的以智能科技驱动的特征已经愈发明显，大数据、人工智能等技术应用将会越来越普遍，消费金融品牌应该利用这些先进技术对业务流程、业务创新、运营管理等全方位提升，抓住未来的发展趋势。”
